Οι περισσότεροι Αμερικανοί έχουν λιγότερα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από ό,τι θα ήθελαν και πολύ λιγότερα από όσα απαιτούν οι κανόνες. Οπότε, προφανώς, αν αυτό σας περιγράφει, δεν είστε μόνοι. Τώρα, οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να έχετε πέντε έως έξι φορές το ετήσιο εισόδημά σας σε λογαριασμό ταμιευτηρίου 401(k) ή άλλου συνταξιοδοτικού ταμιευτηρίου μέχρι την ηλικία των 50 ετών. Με συνεχή ανάπτυξη καθ ‘όλη τη διάρκεια της επαγγελματικής σας σταδιοδρομίας, αυτό το ποσό θα σας επιτρέπει γενικά να έχετε αρκετές αποταμιεύσεις για να συνταξιοδοτηθείτε άνετα πριν από την ηλικία των 65 ετών.
Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο καθώς αναπτύσσετε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα.
Πώς πρέπει να είναι οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας στην ηλικία των 50 ετών
Οι οικονομικοί ειδικοί προτείνουν μερικές φορές να προγραμματίσετε το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα να είναι περίπου το 80% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση. Έτσι, για παράδειγμα, κάποιος που κερδίζει 100.000 $ ετησίως όταν συνταξιοδοτείται θα εξετάσει το ενδεχόμενο να κερδίζει περίπου 80.000 $ ετησίως κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ο λόγος για αυτό το κενό είναι ότι τα περισσότερα νοικοκυριά τείνουν να έχουν λιγότερες ανάγκες και ευθύνες κατά τη συνταξιοδότηση, άρα και λιγότερα έξοδα. Η μόνη σημαντική εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα είναι η υγειονομική περίθαλψη. Θα πρέπει να περιμένετε ότι αυτά τα κόστη θα αυξηθούν στα επόμενα χρόνια.
Για να διαρκέσουν οι αποταμιεύσεις σας, οι οικονομικοί ειδικοί συνιστούν να σχεδιάζετε να κάνετε ανάληψη περίπου 4% ετησίως από το συνταξιοδοτικό σας ταμείο. Αυτό θα εξαρτηθεί από τρεις βασικούς παράγοντες:
-
Πόσα χρήματα έχετε στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο
-
Το μέσο ποσοστό απόδοσης που δημιουργείται από το συνταξιοδοτικό σας ταμείο
-
Το αναμενόμενο εισόδημά σας από την κοινωνική ασφάλιση
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι αναμένετε να χρειαστείτε 80.000 $ ετησίως στη συνταξιοδότηση.
Εάν είστε έτοιμοι να ταιριάξετε με τοπικούς συμβούλους που μπορούν να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκίνα τώρα.
Αρχικά, πρέπει να ελέγξετε πόσα χρήματα μπορείτε να περιμένετε κάθε μήνα από την Κοινωνική Ασφάλιση. Αυτό το εισόδημα θα εξαρτηθεί από το τι έχετε κερδίσει κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, καθώς και από το πότε θα επιλέξετε να συνταξιοδοτηθείτε. Εάν είστε ένας μέσος παραλήπτης Κοινωνικής Ασφάλισης, αυτό θα είναι περίπου 1.650 $ το μήνα ή 19.800 $ ετησίως. Επομένως, θα πρέπει να σχεδιάσετε να κάνετε ανάληψη επιπλέον 60.200 $ ετησίως για να καλύψετε τη διαφορά.
Εφαρμόζοντας τον εμπειρικό κανόνα του 4%, 60.200 $/0,04 $, αυτό υποδηλώνει ότι αυτό το νοικοκυριό θα θέλει περίπου 1,5 εκατομμύρια $ στο συνταξιοδοτικό του ταμείο. Άλλες, πιο συντηρητικές συστάσεις προτείνουν την πραγματοποίηση αυτών των σχεδίων χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η Κοινωνική Ασφάλιση. Σε αυτήν την περίπτωση, θα θέλατε περίπου 2 εκατομμύρια δολάρια στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο.
Μην χάσετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για τη λήψη εξυπνότερων οικονομικών αποφάσεων με το διεβδομαδιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγράψου σήμερα.
Ο κανόνας του 4% μπορεί να οδηγήσει σε υπερβολικές αναλήψεις. Μέρος αυτού προέρχεται από συντηρητικές εκτιμήσεις για τις αποδόσεις του ταμείου συνταξιοδότησης. Μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε, θα πρέπει να έχετε μετατοπίσει το χαρτοφυλάκιό σας προς ασφαλή περιουσιακά στοιχεία. Πολλά συνταξιοδοτικά ταμεία, με σχετικά ασφαλή περιουσιακά στοιχεία, θα έχουν σε αυτό το σημείο ποσοστό απόδοσης περίπου 3-5%, επιτρέποντάς σας να κινείστε γύρω από το ποσοστό αντικατάστασης των αναλήψεών σας.
Έτσι, κάποιος που κερδίζει 100.000 δολάρια το χρόνο θα θέλει να έχει περίπου 1,5 εκατομμύρια δολάρια στο συνταξιοδοτικό του ταμείο στην ηλικία των 65 ετών. Στην ηλικία των 50, πολλοί ειδικοί προτείνουν ότι ο συνταξιούχος θα χρειαζόταν – τουλάχιστον – περίπου 600.000 $ σε εξοικονόμηση πόρων σε έναν λογαριασμό 401.(k) ή άλλο φορολογικό πλεονέκτημα. Αυτό θα δώσει στον συνταξιούχο 15 χρόνια για να αυξήσει το αυγό της φωλιάς συνταξιοδότησης κατά 900.000 $ επιπλέον ή να αυξηθεί κατά μέσο όρο 60.000 $ ετησίως για καθένα από τα επόμενα 15 χρόνια. Αυτό είναι απίθανο να συμβεί χωρίς σημαντική ανατίμηση κεφαλαίου στον φορολογικό λογαριασμό του συνταξιούχου. Πολλοί σύμβουλοι συνιστούν να αναζητήσετε ένα ποσοστό απόδοσης περίπου 7-8% για να φτάσετε τα 1,5 εκατομμύρια δολάρια που απαιτούνται.
Φτάνοντας στη γραμμή τερματισμού της συνταξιοδότησης
Εκτός από το να βεβαιωθείτε ότι η κατανομή των περιουσιακών στοιχείων του συνταξιοδοτικού σας ταμείου είναι αρκετά επιθετική, υπάρχουν τουλάχιστον τέσσερα άλλα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να μεταβείτε από 600.000 $ στην ηλικία των 50 σε 1,5 εκατομμύρια $ στην ηλικία των 65 ετών.
Μεγιστοποιήστε τις συμπληρωματικές συνεισφορές σας
Είναι το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε. Το IRS περιορίζει το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401(k), στον ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) και στο Roth IRA σε ένα μόνο έτος. Μετά την ηλικία των 50 ετών, το όριο αυξάνεται, επιτρέποντάς σας να πληρώνετε τις λεγόμενες «συμπληρωματικές εισφορές». Το 2022, για παράδειγμα, οι περισσότεροι εργαζόμενοι μπορούν να συνεισφέρουν μόνο έως και 20.500 $ στον λογαριασμό τους 401(k). Ωστόσο, οποιοσδήποτε ηλικίας 50 ετών και άνω μπορεί να συνεισφέρει έως και 27.000 $. Αυτά τα επιπλέον 6.500 δολάρια είναι σημαντικά και μεταξύ των ηλικιών 50 και 65 ετών, έχουν χρόνο να μετατραπούν σε κάτι πολύ πραγματικό. Εκμεταλλευτείτε το προς όφελός σας.
Ανοίξτε τα παράλληλα συνταξιοδοτικά ταμεία
Το IRS σας επιτρέπει να συνεισφέρετε σε ένα 401(k), ένα IRA και ένα Roth IRA το ίδιο έτος. Ωστόσο, υπάρχει μια επικάλυψη μεταξύ των ορίων συνεισφοράς ενός IRA και ενός Roth IRA.
Εάν μεγιστοποιείτε ήδη τα όρια συνεισφοράς σας στα 401(k), αλλά εξακολουθείτε να ανησυχείτε ότι δεν θα είναι αρκετό, σκεφτείτε να ανοίξετε έναν IRA ή έναν Roth IRA για να συμπληρώσετε τις αποταμιεύσεις σας. Αυτό θα σας επιτρέψει να τοποθετήσετε χρήματα σε πολλούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης ταυτόχρονα, βοηθώντας σας να αυξήσετε σημαντικά τις αποταμιεύσεις σας.
Εάν έχετε ήδη ταυτόχρονους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, σκεφτείτε απλώς να ανοίξετε έναν αποκλειστικό λογαριασμό. Παρόλο που δεν έχει τα ίδια φορολογικά πλεονεκτήματα, δεν υπάρχει λόγος να μην μπορείτε να κάνετε αποταμίευση για συνταξιοδότηση με ένα κανονικό χαρτοφυλάκιο επενδύσεων. Μπορείτε να επενδύσετε όσα χρήματα θέλετε και στη συνέχεια να σχεδιάσετε να τα αφήσετε εκεί για τη σύνταξη.
Διαχειριστείτε το χρέος, διαχειριστείτε τα έξοδα
Ένας πολύ καλός τρόπος για να ελευθερώσετε χρήματα είναι να σταματήσετε να πληρώνετε τόκους χρέους. Εάν έχετε υπάρχοντα χρέη, η αποπληρωμή τους πιο γρήγορα θα μειώσει το ποσό που ξοδεύετε σε τόκους και προμήθειες. Αυτό με τη σειρά του θα σας δώσει περισσότερα χρήματα για να βάλετε στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.
Όταν πρόκειται για μακροπρόθεσμο χρέος, όπως μια υποθήκη, η πιο επιθετική εξόφληση μπορεί επίσης να μειώσει τα πιθανά έξοδά σας για τη συνταξιοδότηση. Δεν θα χρειαστεί να κάνετε αυτές τις πληρωμές, γεγονός που μπορεί να μειώσει το χρηματικό ποσό που θα χρειάζεστε κάθε μήνα μόλις σταματήσετε να εργάζεστε.
Ταυτόχρονα, σκεφτείτε τον γενικό τρόπο ζωής σας. Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να μην έχετε αρκετά χρήματα για τη σύνταξη, υπάρχουν τρόποι που μπορείτε να κάνετε μακροπρόθεσμες αλλαγές στον τρόπο ζωής σας για να μειώσετε τα έξοδά σας; Υπάρχει κάπου πιο φτηνό για να ζεις πχ; Δεν είναι τόσο απλό όσο το να παραλείψετε το πρωινό σας latte. Αντίθετα, σκεφτείτε να αλλάξετε τις μηνιαίες ανάγκες σας με τρόπους που θα μπορούσαν να αλλάξουν σημαντικά τον προϋπολογισμό σας τώρα και κατά τη συνταξιοδότηση.
Σκεφτείτε να εργαστείτε περισσότερο και να συνταξιοδοτηθείτε αργότερα
Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσετε πρόσθετους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, σκεφτείτε να αναλάβετε επιπλέον εργασία για να κερδίσετε αυτά τα χρήματα. Αυτό μπορεί να κυμαίνεται από αυτοαπασχόληση ή εργασία σε συναυλίες έως επίσημη μερική απασχόληση.
Αυτή δεν είναι μια σύσταση που κάνουμε επιπόλαια. Στα 50 τους, το τελευταίο πράγμα που θέλουν να κάνουν οι περισσότεροι είναι να «φασαρώνουν». Ωστόσο, μια παράπλευρη φασαρία είναι ένας καλός τρόπος για να ενισχύσετε τα οικονομικά σας και αν χρειάζεστε χρήματα για τη σύνταξη, αυτά τα χρήματα πρέπει να προέλθουν από κάπου. Το πιο σημαντικό, ενώ θα ήταν δυσάρεστο να χρειάζεσαι μια δεύτερη δουλειά στα 55, θα ήταν πολύ χειρότερο να χρειάζεσαι δουλειά στα 75. Η εργασία σήμερα μπορεί να σας βοηθήσει να μην χρειαστεί να το κάνετε αύριο.
Η αύξηση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης από την κανονική ηλικία συνταξιοδότησης έως την ηλικία των 70 ετών είναι σημαντική. Εάν γεννηθήκατε μεταξύ 1943 και 1954, εάν αρχίσετε να λαμβάνετε επιδόματα στην ηλικία των 66 ετών, λαμβάνετε το 100% του μηνιαίου επιδόματος. Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε επιδόματα συνταξιοδότησης στην ηλικία των 67 ετών, θα λάβετε το 108% του μηνιαίου επιδόματος επειδή καθυστερήσατε τη λήψη των παροχών σας για 12 μήνες. Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε επιδόματα συνταξιοδότησης στην ηλικία των 70 ετών, θα λαμβάνετε το 132% του μηνιαίου επιδόματος επειδή καθυστερήσατε τη λήψη των παροχών σας για 48 μήνες.
συμπέρασμα
Οι περισσότεροι οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν ότι οι συνταξιούχοι θα πρέπει να έχουν περίπου πέντε έως έξι φορές το ετήσιο εισόδημά τους αποθηκευμένο στον λογαριασμό συνταξιοδότησης μέχρι την ηλικία των 50 ετών. Εάν δεν έχετε επιτύχει αυτόν τον στόχο, τώρα είναι πιθανώς η κατάλληλη στιγμή να μεγιστοποιήσετε τις εισφορές κάλυψης και να εξετάσετε το ενδεχόμενο να ανοίξετε έναν ή περισσότερους επιπλέον λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Επιπλέον, βεβαιωθείτε ότι οι επενδύσεις σας είναι έτοιμες να δημιουργήσουν ανατίμηση κεφαλαίου, η οποία φυσικά ενέχει περισσότερο ρίσκο, και να μειώσετε τις διακριτικές σας δαπάνες.
Συμβουλές για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης
-
Όλοι χρειαζόμαστε βοήθεια για τη διαχείριση των οικονομικών μας, ειδικά όταν είναι ώρα να κάνουμε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι όπου ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας προσφέρει πολύτιμες συμβουλές και πληροφορίες.
Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να ρωτήσετε τους συμβούλους σας δωρεάν για να αποφασίσετε ποιος είναι καλύτερος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να πετύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
-
Χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή 401(k) του SmartAsset για να λάβετε μια γρήγορη εκτίμηση του ποσού που θα έχετε στα 401(k) σας όταν συνταξιοδοτηθείτε.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Andranik Hakobyan, ©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/DNY59
The post Πόσο πρέπει να έχω στα 401(k) μου στα 50 μου; εμφανίστηκε πρώτα στο ιστολόγιο SmartAsset.